הלוואה או חיסכון?
לאחת מההטיות המשולבות בהחלטה על פי מחיר ההפסד אני קורא “הלוואה או חיסכון”. ההטיה למעשה, הינה הטיית זמן, אך מוטיב הזמן הגלום בה מתחבא היטב, כך שאנו נוטים להתעלם ממנו.
על מה אני מדבר?
הרעיון דומה לעיקרון הכספי של הלוואה וחיסכון: בהלוואה אני משתמש במשהו שאני רוצה עכשיו ומשלם עליו בעתיד. בחיסכון אני משלם עכשיו לטובת תועלת שאפיק בעתיד.
כך גם בקבלת החלטות על פי מחיר ההפסד. לפעמים אני שוקל בראשי רווח והפסד הקשורים בהחלטה מסוימת, ומאחר והתשלום בהלוואה מתרחש בעתיד, אני לא רואה אותו כרגע מתעלם ממנו. כתוצאה מכך שאני מתעלם מההפסד, ורואה רק (או בעיקר) רווח, שיקול הדעת שלי נפגע, ואני עלול לקבל החלטה לא נכונה.
ההפסד הכרוך בהחלטה אינו נסתר מעיניי לחלוטין. להיפך, בדרך כלל אני רואה את ההפסד, אבל הוא רחוק ממני בזמן ואז אני יכול “להסביר לעצמי” שיהיה לי זמן “לתקן”. אני יודע שאני מרמה את עצמי, אבל הדבר לא מספיק כדי לשנות את החלטתי.
בואו ננחת מהתיאוריה אל הקרקע ונתבונן בשתי דוגמאות:
הדוגמא הראשונה להלוואה או חיסכון היא אכילת עוגה לעומת ביקור בחדר כושר. אכילת עוגה הינה הלוואה: אני נהנה מהעוגה היום, ויודע שאשלם על כך בעליה במשקל בעתיד. כנגד ההפסד העתידי אני מרמה את עצמי בטיעון האולטימטיבי: מחר דיאטה. אבל רמאות עצמית כזאת מתקיימת כמובן, רק אצלי. אצלך זה לא קורה.
לחילופין, ביקור בחדר כושר הוא חיסכון: אני משלם היום במאמץ, ונהנה בעתיד ממשקל נמוך, כושר טוב ועליה בדימוי העצמי. יש כאלו הנהנים גם מהכושר עצמו, אבל הפוסט הזה נכתב עבור אנשים נורמאליים.
דוגמא נוספת: בגידה מול חיזור. בגידה היא הלוואה – אני מקבל ריגוש עכשיו, ומשלם ברגשות אשם או בפירוק הקשר הזוגי בעתיד. מישהו אמר סמים? חיזור לעומת זאת הוא חיסכון. אני “מתאמץ” עכשיו ומרוויח זוגיות בעתיד. יש כאלו הנהנים גם מהחיזור עצמו אבל… וברצינות: יש צדדים מהנים בחיזור, אבל לדוגמא: פגישה עם ההורים איננה, ברוב המקרים, אחד מהם.
אפשר למצוא דוגמאות נוספות רבות, אבל אני מניח שהרעיון הובן. היכולת שלנו להתאפק ולקדם תשלום מחיר לפני ההנאה מפירות ההחלטה הינה אחת המתנות הגלומות בביטוי מותר האדם מהבהמה.
אז מה אפשר לקחת מהפוסט הזה?
כאשר שוקלים רווח מול הפסד בקבלת החלטה, ונראה לנו שהרווח גדול משמעותית מההפסד, אני ממליץ להשקיע עוד מספר שניות במחשבה: האם אין לנו כאן הטיה של הלוואה מול חיסכון. במידה וכן, אני ממליץ להעדיף תמיד (או כמעט תמיד) חיסכון על פני הלוואה. ואם אנחנו לא בטוחים, כדאי להשתמש בכלי האסטרטגי: קפוץ קדימה, גזור לאחור: התבוננות על נקודת ההחלטה הנוכחית בדיעבד מזמן כלשהו בעתיד.
